V předchozím příspěvku jsme zmínili kapesné, internetové bankovnictví a dvě knížky pro děti o financích, které by si měli přečíst jak děti tak i rodiče. Dalo by se říci, že další kroky se nabízejí. Penzijní připojištění, stavební spoření, spořící účet, termínovaný vklad a podílové fondy. Zde bych chtěl zchladit vaše nadšení. Ano, do toho všeho lze investovat a je v pořádku, pokud o tom uvažujete, nebo jste něco z toho dítěti založili. Ale co je váš cíl? Chcete dítěti naspořit peníze, které mu v 18ti dáte, nebo chcete aby vaše dítě rozumělo penězům? To mohou být dvě naprosto odlišné věci. Pokud chcete aby dítě penězům a finančním produktům rozumělo, je potřeba jej zapojit do rozhodování o tom, kam peníze půjdou, co se tam s nimi bude dít a pravidelně kontrolovat, co se s nimi děje. Když založíte penzijní spoření, tak vám jednou za rok přijde výpis a to je vše. Ale popořadě. Začneme částkou.
Jakou částku?
Každá rodina je na tom finančně jinak. Pokud stanovujete výši kapesného, měla by pokrýt běžné výdaje dítěte a zároveň mu nechat něco navíc, co by si mohl uspořit. Pro dítě je důležitá každá koruna. Není asi tedy vhodné mu rovnou dávat tisíce, protože pak najednou pro něj peníze ztrácí hodnotu. A také popřemýšlejte jaké existují možnosti přivýdělku. Když najdete něco, jak si může jednou za čas přivydělat pár deseti korun, najednou zjistí, že peníze nejsou zadarmo (syn mi například pomáhá s těmito příspěvky o financích, kdy za každý příspěvek dostane 20 Kč a dle jeho slov z toho má radost). Stejné pravidlo platí i pro investování. Pokud dítěti založíte všechny myslitelné finanční produkty a budete tam dávat maximální částky, tak pro něj peníze ztratí na hodnotě, protože jich bude mít tolik. U nás je kapesné 200 Kč měsíčně.
Jaký finanční produkt?
Jak jsem psal výše, je důležité, aby se dítě účastnilo výběru toho, kam peníze půjdou a danému produktu alespoň trochu rozumělo. Přece jenom to jsou/budou jeho peníze. A pak je důležité mít možnost stav a vývoj investice/spoření pravidelně kontrolovat a ideální je, když se jedná o pravidelnou investici/spoření. Tím se naučí, že i po malých částkách se dá uspořit větší suma.
Co jsme zvolili my
Tím, že jsme synovi založili internetové bankovnictví, se naučil nejen že peníze mohou vydělávat další peníze (účet má úročen 1,5%), ale také, že za peníze na bankovním účtě toho moc nedostane. Pokud chcete mít vyšší zhodnocení (a zároveň vyšší riziko) je dobré se podívat na akcie. To je docela velký skok, ale existuje mezikrok – podílový fond, nebo podobný produkt, kdy vy posíláte peníze a zvolíte do čeho byste chtěli investovat, ale samotnou investici pak za vás provede firma. Téměř každá banka nabízí podílové fondy a existují i produkty jako portu či indigo. Důležité je, aby to bylo online a mohli jste stav průběžně kontrolovat (viz obrázek nahoře) a také, abyste si mohli zvolit do čeho chcete investovat a pak o tom debatovat. My zvolili právě jeden takový produkt. Zde pozor na poplatky a také na minimální částku, kterou je třeba investovat (viz odstavec Jakou částku). U některým musíte investovat minimálně tisíc korun, což mě ale připadá hodně. My zvolili 300 Kč měsíčně.
Pokud zvolíte rizikovější investici jako například akcie, hodnota bude kolísat. To je ta hlavní lekce. Z dlouhodobého hlediska je zhodnocení vyšší, než kdyby byly peníze na účtě, ale krátkodobě můžete být i ve ztrátě. Důležité je, tu ztrátu zažít. Něco jiného je si o tom číst a něco jiného je se dívat na vlastní porfolio (vaše cenné papíry, kovy či jiný majetek, který investujete) jak jeho cena padá. Zde je důležitá právě ta pravidelnost. Pokud cena padá, nakoupíte více a až se cena vrátí, o to více se vám to zhodnotí. Čím dříve se toto dítě naučí a pochopí, tím lépe. Je celá řada dospělých, kteří toto nezvládají.
Pokud jste se dostali až sem tak vaše dítko dostává kapesné, má internetové bankovnictví, přečetlo si minimálně (a vy také) dvě knihy o financích a má založen nějaký další finanční produkt, který pravidelně kontrolujete. Jde udělat ještě něco? Na to zkusím odpovědět v dalším příspěvku.